La vía legal contra una aseguradora es el juicio oral mercantil por incumplimiento del contrato de seguro. Es el procedimiento que obliga a la compañía a pagar cuando negó la indemnización, ofreció menos de lo pactado o dejó pasar el plazo sin responder. A diferencia de una queja ante CONDUSEF, la sentencia de un juez sí es vinculante: ordena el pago y se ejecuta.

Antes de demandar: qué necesitas tener

Para iniciar necesitas tres cosas: la póliza vigente, la documentación del siniestro que entregaste a la aseguradora, y la respuesta de rechazo (o la prueba de que no te contestaron en el plazo legal). Si te falta alguno de estos documentos, se puede obtener mediante requerimiento judicial, así que no es motivo para detenerte.

La aseguradora tiene 30 días para pagar una vez que recibió la documentación completa del siniestro. Pasado ese plazo sin respuesta, o con un rechazo sin fundamento, ya puedes acudir a tribunales.

¿Es obligatorio ir primero a CONDUSEF?

No. Puedes demandar directamente sin pasar por CONDUSEF. La queja ante CONDUSEF es conciliatoria, sirve para mediar, pero no puede obligar a la aseguradora a pagar. Para muchos casos con documentación clara, ir directo a la demanda ahorra meses. La queja sí tiene un uso estratégico: interrumpe la prescripción, lo que da más tiempo cuando el plazo está por vencer.

Los plazos que corren en tu contra

El derecho a demandar prescribe. En seguros de vida, el plazo es de 5 años desde el fallecimiento. En todos los demás (gastos médicos, auto, hogar, invalidez, responsabilidad civil), son 2 años desde la fecha del siniestro. El conteo arranca con el siniestro, no con la respuesta de la aseguradora, así que esperar a que la compañía resuelva puede costarte el caso.

Qué puedes reclamar además de la indemnización

La demanda no se limita al monto de tu póliza. La ley obliga a la aseguradora a pagar intereses moratorios desde el día 31 (Art. 276 LISF): el monto se actualiza en UDIs y se capitaliza cada mes. Mientras más tarde el juicio, más debe la aseguradora. En casos de mala fe documentada, también pueden reclamarse daños y perjuicios.

Dónde se presenta la demanda

La mayoría de los casos de incumplimiento de póliza van a los Juzgados de Oralidad Mercantil. Los de responsabilidad civil (daños a terceros) van a Juzgados Civiles. Hay una ventaja que pocos asegurados conocen: el Art. 277 LISF permite demandar en cualquier ciudad donde exista delegación de CONDUSEF, sin importar dónde tenga su domicilio la aseguradora.

Esto último importa más de lo que parece. La Ciudad de México concentra la mayoría de los juzgados especializados en oralidad mercantil del país, y muchos de los criterios judiciales en materia de seguros se originan ahí. Litigar en ese foro, además con la opción de juicios en línea, suele significar jueces con más experiencia en este tipo de asunto. Si tu caso se puede radicar en CDMX, el foro juega a tu favor. Si tu caso ya está listo para la vía judicial, aquí te explicamos cómo es demandar a una aseguradora paso a paso.